新闻事件Top10

平台运行情况

平台数量及区域分布
6430
总平台数量(家)
5409
停业及问题平台(家)
1021
正常运营平台(家)

截至2018年12月底,正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后,已经连续三年出现下降。

(注:因有平台恢复运营等原因,历史正常运营平台、停业及问题平台数据有所修正,历史数据同步进行回溯处理。)

从2018年全年12个月的正常运营平台数量走势看,正常运营平台数量不断下降,出现该现象主要有两个原因:首先,新上线平台数量大降,据不完全统计,2018年新上线平台累计数为60家,7月后再无新上线平台;其次,停业及问题平台数量大增,尤其风险事件集中爆发的7月、8月停业及问题平台数量最多,单月超过百家,四季度数量有明显减缓趋势。
右图 - 各年P2P亚博国际网上赌博运营平台数量走势

截至2018年底,正常运营平台数量排名前三位的是广东、北京和上海,数量分别为236家、211家和114家,浙江紧随其后,正常运营平台数量为79家,四地占全国总平台数量的62.68%。可以发现我国的P2P亚博国际网上赌博行业地域集中度仍然较高,不过相比2017年集中度略有下降,与这四个地区平台数量下降较大有关。目前,单个地区正常运营平台数量超过百家的仅剩广东、北京和上海三个地区,浙江正常运营平台数量已经跌破百家。
左图 - 2018年底各省正常运营平台数量

成交量与贷款余额

2018年全年P2P亚博国际网上赌博行业成交量达到了17948.01亿元,相比2017年全年亚博国际网上赌博成交量(28048.49亿元)减少了36.01%。在2018年,P2P亚博国际网上赌博行业历史累计成交量接连突破7万亿和8万亿元两道大关。从2018年单月的成交量走势看,呈现上半年高、下半年低,其中1月最高达到2081.99亿元,10月最低仅为1022.67亿元,2018年第四季度成交量维持低位的走势,这也反映了当前出借人对于P2P亚博国际网上赌博行业仍然较为谨慎的态度。
左图 - 各年P2P亚博国际网上赌博成交量走势

2018年12月,P2P亚博国际网上赌博行业成交量前100的平台成交量占到同期全行业成交量的比例为91.69%;同比2017年12月的数值,上升了15.37个百分点。TOP100平台月度成交量占比呈现震荡上行的走势,可见2018年雷潮过后,资金进一步向头部聚集,行业集中度越发上升。
右图 - TOP100平台成交量占比走势

随着成交量逐步下降,P2P亚博国际网上赌博行业贷款余额也同步走低。截至2018年底,P2P亚博国际网上赌博行业总体贷款余额下降至7889.65亿元,同比2017年下降了24.27%。这主要是由于2018年的问题平台中不乏贷款余额超亿元的中型平台,使得行业的贷款余额受到影响。此外,出借人信心受挫、成交量下降、监管要求平台控规模等因素,使得行业贷款余额在2018年出现了明显下降。(注:贷款余额仅包括本金不包括利息,贷款余额历史数据同步进行回溯处理。)
左图 - 各年P2P亚博国际网上赌博贷款余额走势

2018年12月,P2P亚博国际网上赌博行业贷款余额前100的平台贷款余额占到全行业贷款余额的比例为87.94%;同比2017年12月的数值,上升了13.08个百分点。2018年TOP100平台贷款余额占比总体呈现单边上升的走势。可见贷款余额占比数据同样反映行业的集中度出现了上升态势。
右图 - TOP100平台贷款余额占比走势

综合收益率

2018年P2P亚博国际网上赌博行业总体综合收益率为9.81%,相比2017年P2P亚博国际网上赌博行业总体综合收益率上升了36个基点(1个基点=0.01%)。2018年综合收益率小幅回升,主要是因为下半年行业负面舆情较多,出借人信心下降,不少平台为吸引新的出借人和提高老用户留存率,进行了加息活动。从2018年月度综合收益率走势看,1月至6月的综合收益率稳定在9.6%附近,7月开始收益率出现明显的上升,9月综合收益率突破10%后,目前继续稳定在10%以上。
左图 - 各年综合收益率走势

借款期限

2018年P2P亚博国际网上赌博行业平均借款期限为12.65个月,相比2017年拉长了3.49个月。从2014年开始P2P亚博国际网上赌博行业的借款期限一直呈现拉长的趋势,这主要是因为随着行业发展趋于成熟,打着“期限短、高利率”旗号的小平台逐渐清退,当前正常运营平台尤其是大体量平台,更倾向于发布长期项目标的,从而带动行业平均借款期限拉长。2018年12月数据显示,P2P亚博国际网上赌博行业平均借款期限已经上升至15.25个月,达到历史新高。
右图 - 各年平均借款期限走势

出借人与借款人

据测算,2018年P2P亚博国际网上赌博行业出借人数与借款人数分别约为1331万人和1992万人,较2017年分别下降22.30%和11.19%。从数据可以看出,P2P亚博国际网上赌博行业人气出现了明显下降。出现这一现象主要与P2P亚博国际网上赌博行业的风险事件爆发,成交、人气受较大影响有关。P2P亚博国际网上赌博平台多以消费金融等小额业务为主,这类资产的特点是覆盖更多的借款人数,金额较小。因此,可以发现行业的借款人数远高于行业的出借人数。
左图 - 2017年、2018年P2P亚博国际网上赌博出借人数、借款人数对比

资本市场情况

融资情况

据亚博国际网上赌博之家研究中心不完全统计,截至2018年底,P2P亚博国际网上赌博行业共发生239例融资事件,总融资金额547.54亿元。其中2018年共发生25例融资事件,相比2017年减少13例,总融资金额约117.93亿元,环比2017年增加29.85亿元,但相比行业规模增速较快的2015和2016年,融资热度有所下降。

此外,2018年融资金额高的原因主要得益于陆金所12月获得的13.3亿美元融资,若不将此例融资纳入统计,2018年总融资金额仅26.83亿元,相比2017年减少了61.25亿元。

整体而言,近几年P2P亚博国际网上赌博行业的融资热度呈现下降趋势,这主要因为随着监管体系的全面形成,平台基本都进入了合规整改阶段,未来是否能通过备案均是未知数,行业乃至平台未来发展的不确定性增加,再加上近两年资本市场大环境整体低迷,资本方的投资相对谨慎所致。
但未来随着P2P亚博国际网上赌博平台备案完成,政策的不确定性可以基本消除,平台也均在监管方的监督之下,整体行业的风险有所降低,发展前景明朗,预计2019年融资情况相比2018年会有所好转。

右图 - P2P亚博国际网上赌博行业融资金额和融资案例数量走势

从2018年各月的融资金额和融资案例数量的走势来看,整体波动幅度较大。2018年2~4月未发生融资事件的原因主要是按照原计划,该阶段应该是P2P亚博国际网上赌博平台准备提交备案材料的关键阶段,政策的不确定性风险较大,资本市场持观望态度;6~8月P2P亚博国际网上赌博行业虽然出现风险集中爆发,但融资热度却呈现小幅回升,这主要是因为这段时间行业负面情绪较多,平台为稳定出借人的信心或缓解资金困境,积极寻找资本方入场;9~11月的融资低迷则主要是受前期风险集中爆发影响,再加上备案延期,政策性风险未消除所致。

左图 - 2018年P2P亚博国际网上赌博行业各月融资金额和融资案例数量走势
上市情况

据统计,截至2018年底,共有9家P2P亚博国际网上赌博平台的相关公司完成IPO上市,其中有5家于2018年登陆资本市场(2家登陆纽交所、2家登陆纳斯达克以及1家登陆港交所)。2018年除了5家P2P亚博国际网上赌博业务的公司完成上市外,还包括品钛、360金融2家互联网金融企业先后登陆资本市场。

除了2018年已经完成上市的7家互联网金融企业外,萨摩耶金服、泰然金融、你我贷的母公司嘉银金科也已经向美国证券交易委员会(SEC)提交招股书,纷纷计划在美国上市。可见,近段时间互金企业迎来了一波上市的小高潮,从上市地点选择看,以美国市场上市为主。

互联网金融企业纷纷扎堆境外上市,尤其是美国市场的主要原因在于国内上市门槛较高,对于公司的盈利状况有一定要求,而境外如美国的资本市场对于公司的盈利状况要求较低,上市等待时间较短,这也是互金企业远赴境外上市的原因。此外,2018年P2P亚博国际网上赌博平台包括互金企业纷纷上市另一原因是上市可以用有限的成本提升品牌知名度。由于2018年行业并不稳定,人气不足的背景下,平台抓住上市这一契机,借此提升行业内知名度,并进一步提升平台的流量和出借人的出借金额。

右图 - 上市P2P亚博国际网上赌博平台相关公司
平台简称 股票代码 上市时间 上市地点
宜人贷 YRD 2015/12/18 纽交所
信而富 XRF 2017/4/28 纽交所
和信贷 HX 2017/11/3 纳斯达克
拍拍贷 PPDF 2017/11/10 纽交所
爱鸿森 AIHS 2018/3/16 纳斯达克
点牛金融 DNJR 2018/3/20 纳斯达克
51信用卡
(51人品母公司)
02051 2018/7/13 港交所
小赢科技
(小赢网金母公司)
XYF 2018/9/19 纽交所
微贷网 WEI 2018/11/15 纽交所
泰然金融 TAI 已提交招股书未上市 纳斯达克
嘉银金科
(你我贷母公司)
JFIN 已提交招股书未上市 纳斯达克

截至2018年底,9家P2P亚博国际网上赌博相关公司2018年的股价综合表现。根据统计的数据结果显示,截至2018年12月31日收盘价,9家公司中7家破发,仅宜人贷、点牛金融2家的收盘价在发行价之上;9家公司中8家年度涨跌幅为负值,唯一上涨的点牛金融年度涨幅为24%,跌幅最大的信而富下跌幅度达到82%;9家公司2018年的算术平均跌幅为46.95%,中位数为下跌了49.37%。

下图 - 上市P2P亚博国际网上赌博平台相关公司2018年股价表现

平台简称 上市时间 发行价 收盘价 年度涨跌幅 年内最高价 变化幅度
宜人贷 2015/12/18 10美元 10.75美元 -75% 53.22美元 -80%
信而富 2017/4/28 6美元 1.02美元 -82% 6.5美元 -84%
和信贷 2017/11/3 10美元 2.5美元 -77% 13.12美元 -81%
拍拍贷 2017/11/10 13美元 3.6美元 -49% 8.68美元 -59%
爱鸿森 2018/3/16 4美元 3.81美元 -31% 8.91美元 -57%
点牛金融 2018/3/20 4美元 6.5美元 24% 9.46美元 -31%
51信用卡
(51人品母公司)
2018/7/13 8.5港元 4.46港元 -49% 9.55港元 -53%
小赢科技
(小赢网金母公司)
2018/9/19 9.5美元 4.32美元 -71% 20.3美元 -79%
微贷网 2018/11/15 10美元 9.26美元 -12% 10.89美元 -15%

行业运行情况

P2P亚博国际网上赌博行业景气指数是反映当期行业发展情况的指数,当景气指数大于100时,表示行业处于景气状态,反之小于100时,行业处于不景气的状态。对比了最近四年12月的P2P亚博国际网上赌博行业景气指数,可以发现2015年至2017年三年间,P2P亚博国际网上赌博行业景气指数仅出现微幅下降,均在100的荣枯线之上,但是2018年P2P亚博国际网上赌博行业景气指数仅为87.59,已经跌至荣枯线之下。2018年因为雷潮的发生,出借人风险偏好度逐渐趋于保守,出借活跃度降低,导致P2P亚博国际网上赌博行业景气度出现明显的下降。

右图 - P2P亚博国际网上赌博行业景气指数

P2P亚博国际网上赌博行业从野蛮生长逐渐步入合规发展的进程中,衍生出了各式各样的业务类型,比如首付贷、车抵贷、现金贷、消费分期、供应链金融等,但随着行业各类业务风险的不断显现,不少业务受到了监管的明令禁止,首付贷、配资贷、校园贷、现金贷等风险较高的业务形态接连被叫停,退出P2P亚博国际网上赌博行业舞台。

P2P亚博国际网上赌博行业的借款人是由个人和企业构成,以此作为出发点,将个人借款人根据是否有抵押物分为个人信贷和个人抵押贷,其中个人信贷主要指的是没有抵押物的个人消费贷款,包括消费分期、信用借款等;个人抵押贷包括车抵贷、房抵贷、艺术品质押等。因企业借款人借款类型更加复杂多样,从数据层面无法准确划分,故本报告将企业借款人的借款统一归类为企业贷。

右图 - P2P亚博国际网上赌博行业的业务类型分类

截至2018年12月底,从各业务类型贷款余额的占比来看,个人信贷当前贷款余额占比达到84.49%,是当前P2P亚博国际网上赌博行业最主要的业务形态;其次是企业贷的贷款余额占比为10.14%,个人抵押贷占比最低,仅为5.37%。

左图 - 各业务类型的贷款余额行业占比

从上述数据可以看出,个人信贷已然成为P2P亚博国际网上赌博行业的重要支柱,这主要是因限额令的要求,限制了大额业务的开展,同时也有不少平台转型至具备小额分散特征且行业壁垒较低的个人信贷业务,致使近两年个人信贷业务快速发展。此外,随着我国经济高速发展,人民的消费需求日益旺盛,超前消费也成为当代年轻人的主流消费方式,而P2P亚博国际网上赌博行业的存在,既满足了此类人群的消费需求,又满足了部分群体的投资需求,这也是个人信贷业务占据行业制高点的原因之一。

而企业贷的贷款余额占比较小,是因为企业贷平台受其自身资产端资源限制,再加上限额令的要求导致业务发展速度缓慢,体量较小,并且此次雷潮中不少主打企业贷的平台出现集中暴雷的情况,这也导致企业贷占比进一步缩小。

个人抵押贷占比较小是因为目前P2P亚博国际网上赌博行业中个人抵押贷是以车抵贷为主,而2018年上半年“扫黑除恶”等一系列监管措施和专项行动对于盲目快速扩张的中小平台则是致命性的打击,这也导致涉及车抵贷业务的平台数量大幅减少,贷款余额占比大幅缩减。

2018年,P2P亚博国际网上赌博平台大幅度完善了信息披露。目前,九成以上P2P亚博国际网上赌博平台设置了信息披露专栏,并披露了平台备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息等,平台透明度大大提升。尤其是2018年下半年实施全国统一合规检查以来,P2P亚博国际网上赌博平台加大和第三方专业机构合作,及时披露了平台财务审计报告、重点环节审计报告及合规报告。以亚博国际网上赌博之家指数前60家平台为例,披露三大报告的平台占比分别为98%、77%、77%,平台信披有了质的改善。目前,信披差异性较大的部分在于项目信息,这与平台的资产类型及风控流程联系紧密,仅半数平台披露了详细项目信息。

另外,截至2018年底,北京市、上海市、广东省(包括深圳市)、江苏省、浙江省、安徽省、贵阳市等多地已经进入行政核查阶段。据亚博国际网上赌博之家研究中心不完全统计,已有超560家P2P亚博国际网上赌博平台提交了自查报告。

停业及问题平台分析

总体情况

据不完全统计,2018年全年停业及问题平台总计为1279家,相比2017年同期增加了556家,不过仍少于2015年的1291家和2016年1721家。其中问题平台数为658家,较2017年同期大幅上升195.07%。截至2018年12月底,全国累计停业及问题平台达到5409家,其中问题平台为2661家。(注:部分停业及问题平台发生在历史期,由于对历史数据作回溯处理,因此导致累计停业及问题平台数量有所调整。)

左图 - 各年停业及问题平台数量走势

从上述数据来看,2018年问题平台数并非历史最高峰,但2018年问题平台的影响却是最广的。据不完全统计,2018年问题平台涉及贷款余额超千亿元,达到1434.1亿元,远超此前问题平台累计涉及贷款余额总和。截至2018年12月底,问题平台历史累计涉及的出借人数约为215.4万人(不考虑去重情况),涉及贷款余额约为1766.5亿元,占历史累计成交量的比例约为2.20%。

右图 - 停业及问题平台统计表
时间 停业及问题平台数 涉及出借人数
(万人)
涉及贷款余额
(亿元)
2013年及之前 94 1.6 16.2
2014年及之前 395 6.3 68.4
2015年及之前 1686 27.2 167.9
2016年及之前 3407 45.4 265.9
2017年及之前 4130 57.6 332.4
2018年及之前 5409 215.4 1766.5
地域分布
上图 - 2018年停业及问题平台地域分布

从地域分布来看,这1279家停业及问题平台分布在29个省市,有4个省市2018年停业及问题平台超100家,其中2个省市问题平台超100家。浙江省出现的停业及问题平台数最多,有299家,占停业及问题平台总数的23.38%,其中问题平台有211家;其次是上海,有233家,其中问题平台132家;广东排名第三,2018年出现的停业及问题平台数达180家;北京2018年停业及问题平台173家,排名第四,其中问题平台有85家。这四个省市的停业及问题平台总和占停业及问题平台总数的69.19%。从以上数据可以看出2018年停业及问题平台主要集中在北上广浙四地。

单月分布

从2018年各月停业及问题平台走势来看,1~5月P2P亚博国际网上赌博行业处于平稳期,但从6月开始行业风险事件爆发,停业及问题平台暴增;6~9月单月停业及问题平台数均超过百家;7月达到全年最高峰,停业及问题平台数达到289家,其中问题平台数更是达到历史单月问题平台的最高峰,为194家。不过随着监管政策的密集出台和合规检查的有序进行,四季度停业及问题平台数量有明显减缓趋势。

右图 - 2018年各月停业及问题平台数量走势
事件类型

根据事件类型,将停业及问题平台分为停业、暂停发标、转型、提现困难、经侦介入、跑路及网站关闭七个标签。本报告中停业及转型包含停业、暂停发标和转型三个标签;问题平台是指提现困难、经侦介入、跑路和网站关闭四个类型平台,其中提现困难包括发布延期兑付公告的平台。

从2018年停业及问题平台事件类型分布来看,停业及转型平台占比为48.55%,问题平台占比达到51.45%,其中问题平台又以提现困难和经侦介入为主。

从具体细分标签来看,停业平台占比为29.24%;提现困难的平台占比为24.24%,共有310家平台,这类平台多表现为由于资产大面积逾期而无法如约兑或平台进行清退,分多期进行兑付偿还;经侦介入类型的平台数量占比为19.08%,这部分为平台被警方进行立案处理,并多以非法吸存或集资诈骗罪名立案侦查;有234家平台暂停发标,占比为18.29%,这类平台多为停止发标超2个月的平台;网站关闭、跑路和转型的累计占比为9.15%。

右图 - 2018年停业及问题平台事件类型分布
正常运营时间

从停业及问题平台运营时间来看,正常运营4年以上的老平台宣布停业或出现问题的占比最高,为30.42%;其次是正常运营3~4年的平台,占比达到28.85%;正常运营1~2年和2~3年的占比分别为19.78%和16.73%;正常运营不到一年就宣布停业或出现问题的平台数量占比最低,仅为4.22%。总体来看,2018年停业及问题平台正常运营时间多在3年以上,这主要与2015年及以前上线运营的平台较多有关。

右图 - 2018年停业及问题平台正常运营时间分布情况
暴雷潮发生的原因

自2018年6月起,P2P亚博国际网上赌博平台风险事件不断发生,“高返”平台和“企业贷”平台集中暴雷,“融资雷”、派系平台背书失灵等现象频现。而出现此次暴雷潮有多方原因,既有整个宏观经济环境的因素,又有行业中观和平台微观自身存在的问题,具体有如下五点原因:

  • 1从外部经济环境看,整个社会宏观经济承压、市场资金流动性紧张以及金融去杠杆综合因素,导致企业债务违约率上升。
  • 2恶意逃废债和黑媒体的恶意炒作加剧了市场的恐慌情绪和P2P亚博国际网上赌博经营环境的恶化。在此次雷潮中,部分借款人潜入出借人群里,恶意煽动情绪,制造恐慌,试图利用平台暴雷、清盘后的混乱恶意逃废债,而这一行为加速了P2P亚博国际网上赌博平台风险的爆发和进一步加剧了P2P亚博国际网上赌博行业经营环境的恶化。另外,在此类雷潮中,有部分自媒体大肆宣传负面舆情,甚至有部分黑媒体恶意夸大事实、散布假消息,并以此牟利和赚取眼球,这在一定程度上也加剧了市场恐慌情绪。
  • 3行业资金流动性出现问题。由于行业风险事件不断爆出,特别是知名度较高的平台出现问题,出借人信心大幅下降,造成资金出逃,平台流入资金大幅度减少,在流动性紧张的背景下大量平台无法坚持运营,部分自融的平台尤其明显,资金链断裂后出现提现困难或跑路等恶性退出的情况。
  • 4此次暴雷潮的核心原因在于许多平台的不合规运营。此次暴雷的平台中不乏自融、虚假标的、资金池等庞氏骗局的平台,而这类平台在监管趋严和流动性趋紧的情况下难以为继;问题平台中不少存在着不合规的产品,存在期限错配的可能性,以集合理财计划为例,目前不少平台的集合理财计划是将期限较长的标的匹配短期资金,以债权转让的名义进行变相期限错配,并且理财计划的退出主要通过债权转让实现,而债权转让的退出速度是由市场行情决定,如果没有人接盘的话,可能就会出现长时间退不出的情况,如主打活期理财产品的平台,一旦出借人集中赎回极易造成兑付困难,加速暴雷。另外行业中还存在长期高返、自担保、信息披露等不合规现象。
  • 5未开展健康、良好的出借人教育。在近期的平台清盘公告中说明流动性枯竭之前通常会说因出借人提现挤兑导致。而出借人之所以会出现挤兑,是因为目前行业未开展健康、良好的出借人教育,平台并未充分提示出借风险和未做好完全透明化的信息披露。而大部分出借人由于专业性有限迷信标签,在行业风险事件频发时无法辨别市场波动对于平台的实际影响,进而容易引发羊群效应。

总体来看,虽然2018年暴雷潮的出现致使出借人信心大幅下降,但目前出借人对行业的信心逐步恢复,市场逐步回暖,并且目前集中出现的问题平台,很大部分是市场正常出清所需。

监管政策情况

2018年,P2P亚博国际网上赌博成交量萎缩,行业景气度下降。监管机构以互联网金融风险专项整治为抓手,更加注重行业整体风险有序化解。2018年初,全国延续上一年备案要求开展整改验收,迎接备案。2018年4月,监管部门通知各地金融办向后调整P2P亚博国际网上赌博备案最终期限。此后,监管政策集中精力整治违法金融活动,打击恶意逃废债,整治暴力催收,制定规范退出指引,统一合规检查标准。

  • 2018年1月
    全国范围扫黑除恶
  • 2018年2月
    多地下发整改验收指引、专业审计报告编写指引、法律意见书编写指引等
  • 2018年3月
    互联网资产管理业务整治开启(29号文)
    中国互联网金融协会下发债务催收自律公约
  • 2018年4月
    监管部门通知各地金融办向后调整P2P亚博国际网上赌博平台备案
  • 2018年5月
    监管、部分地方互联网金融协会严禁套路贷、现金贷非法金融活动
  • 2018年7月
    部分地方互联网金融协会加大打击恶意逃废债行为
    工信部等13部委整治骚扰电话行动
    广州市互联网金融协会发布退出指引
  • 2018年8月
    P2P亚博国际网上赌博整治办下发合规检查通知
    银保监要求四大AMC主动作为化解P2P亚博国际网上赌博平台爆雷风险
    中国互联网金融协会发布自查自纠问题清单
  • 2018年9月
    部分地方监管部门下发开展合规检查的通知
    中国互联网金融协会公布第一批银行存管白名单
  • 2018年10月
    部分地区进入自律检查阶段,少部分地区进入行政核查阶段
  • 2018年11月
    北京市、广州市、深圳市互联网金融协会规范自律检查期间机构宣传
  • 2018年12月
    中国互联网金融协会开启非现场检查
    深圳市、杭州市互联网金融协会重申压降贷款余额、出借人数规模等

2018年1月,国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,非法高利放贷、暴力讨债的黑恶势力成为重拳打击对象。而2018年3月中国互联网金融协会出台了催收新规《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,对催收从业机构提出内控管理和行为规范要求,指出催收应当在恰当时间开展,应文明用语,不得频繁致电债务人,不得对超出法律规定的资金成本催收。对于目前催收中常见的“呼死你”催收方式,监管层也出台了《综合整治骚扰电话专项行动方案》,全面清理各类骚扰软件。整治暴力催收对车贷平台业务影响较大,主要是因为车贷最重要的风控措施在于借款人逾期后可以通过处置抵/质押车辆降低违约损失。

时间 下发机构 政策文件 具体要求
2018年1月16日 最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部 《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》 依法打击非法放贷讨债的犯罪活动
2018年1月25日 国务院 《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》 对涉黑涉恶问题突出的地区、行业、领域,通过通报、约谈、挂牌督办等方式,督促其限期整改
2018年3月29日 中国互联网金融协会 《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》 1.综合资金成本超出法律规定的,不得对超出部分进行催收;
2.催收不得频繁致电骚扰债务人及其他人员;
3.现场催收应全程录音或录像;
4.不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务
2018年5月25日 广州互联网金融协会 《关于严禁“套路贷”等非法金融活动的通知》 不得采取辱骂恐吓、毁坏名誉、限制人身自由等手段暴力或软暴力催收
2018年7月18日 工信部等十三部委 《综合整治骚扰电话专项行动方案》 从加强通信资源和用户管理、全面规范呼叫中心业务、全面清理各类骚扰软件、提升技术防范能力、建立健全骚扰电话管控机制、强化行业自律等六方面着手实施
整治暴力催收政策文件

互联网金融风险专项整治活动期间,部分平台受利益驱使,突破法律规范及业务范围开展非法金融活动,重点体现在非持牌互联网平台违规开展互联网资产管理业务,平台开展现金贷、变种现金贷、套路贷等活动。

为降低金融业务风险,监管严厉打击各种违法金融活动,比如2018年3月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》,彻底切断了P2P亚博国际网上赌博平台和其他类金融嵌套的可能。

时间 下发机构 政策文件 具体要求
2018年2月26日 合肥市金融办 《规范整顿“现金贷”业务通知 全面开展排查整治工作》 分步骤、分阶段摸排违规开展放贷业务的组织和个人
2018年3月18日 浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅 《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》 虚高的本金、双方约定的利息以及被告人在借贷过程中以“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”等名义收取的费用均应作为犯罪数额予以认定
2018年3月28日 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》 1.依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照;
2.互联网平台不得为各类交易场所代销(包括“引流”等方式变相提供代销服务)涉嫌突破37号文、38号文要求产品;
3.对于P2P亚博国际网上赌博机构将互联网资产管理业务剥离、分立为不同实体的,应当将分立后实体视为原P2P亚博国际网上赌博机构的组成部分,一并验收;
4.互联网平台存量违规资管业务应最迟于2018年6月底前压缩至零
2018年5月25日 广州互金协会 《关于严禁“套路贷”等非法金融活动的通知》 1.不具备放贷资质的机构立即停止非法放贷;
2.实际综合年化利率不得超36%,不得在合同外另行收费;
3.不得签“阴阳合同”“空白合同”“虚假合同”,合同原件须给到借款人;
4.不得制造交付全部借款金额假象,不得将高息、罚息通过签订“连环合同”变造为新的贷款本金;
5.不得有意造成借款人逾期,不得通过高额“违约金”或“罚金”获利;
6.不得通过车辆抵质押,房屋网签,非法变卖、处置借款人车辆、房屋
2018年5月30日 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》 变种现金贷:手机回租违规放贷,强行搭售会员服务和商品变相提高利率,恶意致借款人逾期,虚假购物再转卖放贷
2018年6月12日 中国互联网金融协会 《关于防范变相“现金贷”业务风险的提示》 1.未取得放贷业务资质的机构,不得以任何形式变相开展贷款业务;
2.如实开展信披,对息费定价进行重点提示;
3.消费者加强金融知识学习增强自我保护,购买时留存证据,权益受损时依法主张权益
2018年8月21日 中国互联网金融协会 《关于防范虚构借款项目、恶意骗贷等P2P网络借贷风险的通知》 1.平台应要求借款人签署信用承诺书;
2.组织出借人和借款人逐一签订借贷合同;
3.鼓励商业银行在借款人开户、提现等环节采用“人脸识别”等技术查验核实借款人身份
2018年10月10日 中国人民银行 《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》 1.明确P2P亚博国际网上赌博平台属于互联网金融业务反洗钱和反恐怖融资工作范围;
2.中国互联网金融协会制定各类从业机构所适用的行业规则;
3.通过网络监测平台完善线上反洗钱监管机制、加强信息共享;
4. 建立健全大额交易和可疑交易监测系统
整治违法金融活动政策文件

P2P亚博国际网上赌博行业问题事件集中爆发后,部分借款人恶意逾期脱逃债务心理增强,挑战社会诚信文化建设。国家发展改革委员会、中国人民银行下发《关于对失信主体加强信用监管的通知》,要求建立健全失信信息公示制度,落实失信联合惩戒措施。随后,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,开启了平台报送老赖信息的序幕。在P2P亚博国际网上赌博机构风险处置及规范发展工作座谈会上,互金整治办要求将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。之后,《关于进一步做好亚博国际网上赌博行业失信惩戒有关工作的通知》首次公布恶意逃废债筛选标准。

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2018年7月16日 中国互联网金融协会 协会在京召开落实专项整治下一阶段工作要求座谈会 表态进一步加大打击恶意逃废债等行为
2018年7月24日 国家发展改革委、人民银行办公厅 《关于对失信主体加强信用监管的通知》 1.建立健全失信信息公示制度:运用“信用中国”网站、国家企业信用信息公示系统、各级政府及部门门户网站;
2.落实失信联合惩戒措施;
3.追溯失信单位负责人责任
2018年7月27日 广州互联网金融协会 《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》 1.平台应将逾期借款人报给各类征信机构,增加违约成本;
2.项目逾期也应对借款人追收;
3.广州仲裁委可在线开展网络仲裁
2018年8月3日 山东省高级人民法院、山东省人民检察院、山东省公安厅、山东省司法厅 《关于敦促被执行人切实履行义务及严厉打击拒不执行判决裁定犯罪的通告》 对有能力履行而拒不履行的被执行人将立案侦查,对黑恶势力犯罪案件予以从重要处罚
2018年8月8日 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》 上报恶意逃废债借款人名单,仅是信息上报通知,未明确逃废债标准及惩戒措施
2018年8月10日 厦门市金融办 《关于打击亚博国际网上赌博平台借款人逃废债工作的通告》 对试图通过信访、投诉等方式借机恶意逃避债务、造成不良影响的借款人,将把线索移送相关部门依法处理
2018年8月12日 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P亚博国际网上赌博风险专项整治工作领导小组办公室 亚博国际网上赌博机构风险处置及规范发展工作座谈会 将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,开展失信联合惩戒
2018年8月27日 上海市互联网金融行业协会 《上海市亚博国际网上赌博行业失信信息录入规则(试行)》(征求意见稿) 1.录入主体包括借款的自然人、法人和其他组织;
2.录入信息:借款人逾期信息及涉诉行为;
3.逾期超过90天以上或分期还款首期逾期超60天以上的为失信信息
2018年9月17日 互联网金融风险专项整治工作领导小组 《关于进一步做好亚博国际网上赌博行业失信惩戒有关工作的通知》 1.平台按标准筛选恶意逃废债名单,鼓励各地公告失联跑路平台高管、逃废债黑名单;
2.将失信人上报国家整治办,并由中国人民银行纳入征信系统,加强失信惩戒
打击恶意逃废债政策文件

监管层为深化P2P网络借贷专项整治,分类指导、精准施策,督促平台合规经营,加强风险管控,并规避地区差异可能带来的政策套利,2018年下半年监管层下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,开启了全国标准统一的合规检查。随后,中国互联网金融协会下发《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》,明确中国互联网金融协会的自律检查包括自查自纠、非现场检查和现场检查三个阶段,并要求会员机构在2018年10月31日前报送自查自纠报告,并随后下发了相关的自查自纠问题清单。另外,各互联网风险专项整治小组、地方协会也陆续下发相关的机构自查、自律检查和行政核查工作通知,并针对性开展相关培训工作,对顺利开展合规检查发挥了重要指导意义。

时间 下发机构 政策文件 具体要求
2018年8月13日 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》 1.全国统一108条检查要求;
2.十项重点检查内容;
3.检查程序:机构自查、自律检查、行政核查;
4.时间节点:2018年12月底前
2018年8月22日 中国互联网金融协会 《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》 1.自律检查工作包括自查自纠、非现场检查、现场检查;
2.2018年10月31日前报送自查自纠报告
2018年8月24日 北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》 原则上应于2018年9月30日前提交自查材料,最迟不得晚于2018年10月15日
2018年8月29日 中国互联网金融协会 中国互联网金融协会举办P2P网络借贷会员机构自查自纠专题培训班 1.平台对合规整改务必心中有数,杜绝侥幸心理和闯关思想;
2.自查自纠问题清单、数据统计报表和材料报送要求详解
2018年8月29日 中国互联网金融协会 《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》 协会自律标准及规则,一个办法、三个指引两部分共119条
2018年8月29日 上海市宝山区打击非法金融活动领导小组办公室、宝山区发展和改革委员会 《关于开展网络借贷信息中介机构合规自查的通知》 2018年9月30日前向打非办报送自查材料
2018年9月12日 广东省互联网风险专项整治工作领导小组办公室 《关于进一步组织辖内P2P亚博国际网上赌博机构做好合规自查的通知》 1.机构自查:原则上2018年9月30日前,最迟不迟于2018年10月10日;
2.检查对象:2016年8月24日前设立并从事P2P网络借贷业务、并在2018年4月25日前向注册地金融局、银保监分局提交了整改验收申请的平台
2018年9月18日 深圳市互联网金融风险等专项整治工作领导小组办公室 《关于开展P2P网络借贷机构自查工作的通知》 10月12日前递交自查材料,自查业务范围为2018年8月31日的全部存量业务
2018年10月16日 北京市地方金融监督管理局 北京市启动P2P亚博国际网上赌博行政核查工作 行政核查拟于10月中旬开始,下一步将全面展开北京市P2P亚博国际网上赌博机构行政核查工作
2018年10月22日 北京市互联网金融行业协会 北京市互联网金融行业协会启动行业合规自律检查 召开自律检查启动会
2018年10月23日 北京市互联网金融行业协会 《关于成立协会自律检查纪检监察小组的通知》 由协会党委和协会监事长单位共同成立纪检监察小组,监督自律检查的工作内容、程序和人员进行监督,并接受社会举报
2018年10月30日 广东互联网金融协会、广州互联网金融协会、东莞市互联网金融协会 《关于开展广东省P2P网络借贷信息中介机构自律检查的通知》 检查对象:注册在广东、2018年4月25日前提交整改验收申请,并在2018年10月10日前提交了自查报告的平台
2018年11月12日 北京市互联网金融协会 《关于行业合规自律检查期间各机构做好规范宣传的通知》 杜绝借行业合规自律检查之名,擅自进行不实宣传或者变相推广
2018年11月22日 深圳市互联网金融协会 《关于开展深圳市P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》 1.检查对象:提交自查报告且申请自律检查的平台;
2.自律检查:2018年11月22日-12月20日;
3.对内容不实、故意瞒报等“一票否决”;
4.杜绝借自律检查进行不实宣传或变相推广
2018年12月14日 中国互联网金融协会 《P2P亚博国际网上赌博会员机构自律检查进入非现场检查阶段》 自律检查进入非现场检查阶段
全国主要地区合规检查政策文件

早在2018年5月9日,厦门市金融办在《厦门市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室关于进一步推动网络借贷信息中介机构清理的通告》中公布了第一批不予验收备案平台。2018年7月后,地方互联网金融协会密集出台退出指引,内容主要包括建立报备制度,明确退出程序,规范资产处置和债务清偿,确保出借人合法权利不受侵害等。

部分地区的退出指引具有一定特色,比如上海市互联网金融协会指出专业机构根据约定有权收取合理费用,退出工作小组应预留相应的资金优先支付专业机构费用;福建莆田涵江区互联网金融风险专项整治办和厦门市互联网金融协会要求暂不退出的P2P亚博国际网上赌博平台也应制定“生前遗嘱”式退出计划;广东互联网金融协会要求P2P亚博国际网上赌博平台不得通过退出公告变现拖延时间、转移资产,对于退出前恶意隐匿、转移财产的,应予以追回等;深圳市、广州市等地方互联网金融协会鼓励P2P亚博国际网上赌博平台将不良资产打包出售给AMC,获得资金支持,但受金融企业不得将个人贷款批量转让给AMC、AMC大额抵押不良资产处置经验较难适用于P2P亚博国际网上赌博小额分散信贷资产、资产真实性及成本等多重因素影响,AMC在处置P2P亚博国际网上赌博平台不良资产方面可发挥的作用相对有限。

时间 下发机构 政策文件 具体要求
2018年07月18日 深圳市互联网金融协会 《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引》 1.退出期间三“不可”原则;
2.应由背景企业提供资金援助;
3.可将不良资产打包出售给AMC;
4.可通过并购重组、债权转让、破产清算筹措资金;
5.引入专业第三方
2018年07月25日 浙江互联网金融联合会、杭州市互联网金融协会 《网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》 1.退出期间三“不可”原则;
2.退出材料包括近三年审计的财报;
3.引入专业第三方
2018年07月25日 北京市互联网金融行业协会 《北京市网络借贷信息中介机构业务退出规程》 1.退出期间,平台不得注销、不得开展新业务、不得变更地址、网站不得关闭、高管不得失联;
2.出借人自愿自行催收的,平台应将合同等资料提供给出借人
2018年07月30日 广州互联网金融协会 《广州市网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》 1.退出期间三“不可”原则;
2.背景企业应提供资金援助;
3.可将不良资产打包出售给AMC;
4.可通过并购重组、债权转让、破产清算筹措资金
2018年08月02日 安徽省互联网金融协会 《安徽省网络借贷退出指引(试行)》 1.退出期间收入限制;
2.背景企业应提供资金援助
2018年08月03日 上海市互联网金融行业协会 《上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见(试行)》 1.退出期间保护从业人员安全及合法权益,保障薪资发放和合法收入;
2.引入专业第三方;
3.预先支付专业机构费用
2018年09月12日 福建莆田涵江区互联网金融风险专项整治办 《涵江区网络借贷等互联网金融机构良性退出工作方案》 1.协助投资人自行催收;
2.取得AMC流动性支持;
3.通过并购重组等筹措资金;
4.对暂不退出的平台,也应制定“生前遗嘱”式退出计划
2018年10月10日 大连市互联网金融协会 《大连市网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》 1.退出期间三“不可”原则;
2.退出方案在主管部门和协会报备
2018年10月13日 广东互联网金融协会 《广东省网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》 1.不得通过退出公告变相拖延时间、转移资产;
2.退出并公示30个工作日后方可退出;
3.认缴不到位的,在非法经营中不当得利的,应实缴到位,返还不当得利
2018年11月16日 江西省互联网金融协会 《江西省网络借贷信息中介机构退出指引(试行)》 1.退出形式包括但不限于业务转型、清算注销、依法破产;
2.处置方式:自行催收或委外催收、与AMC合作、并购重组等
2018年12月21日 厦门市金融办 《关于做好厦门市网络借贷信息中介机构良性退出工作的通知》 1.安抚机构内部员工;
2.压实股东责任;
3.加强与专业第三方合作;
4.暂不退出平台也要设定“生前遗嘱”式退出计划
各地退出指引政策文件

2019年网络借贷行业前瞻

2018年是P2P亚博国际网上赌博行业深化专项整治的一年,全年新增平台数大幅度下降,正常运营平台数减少,从业平台优胜劣汰加速;7月、8月经历风险事件集中爆发后,互联网金融领域整体风险水平大幅下降。在监管综合施策、协会会员自律、平台规范发展下,预计2019年P2P亚博国际网上赌博行业将呈现以下发展趋势:

1. 备案平台数或将低于市场预期

2018年年中,P2P亚博国际网上赌博行业经历了风险集中释放期,正常运营平台数大幅减少。截至2018年年底,全国正常运营的P2P亚博国际网上赌博平台数下降至1021家。2019年,互联网金融风险专项整治持续进行,合规检查和备案工作依然是全年工作重点,并且尚未出台退出指引的地区也会纷纷跟进。总体而言,有三类平台将要退出P2P亚博国际网上赌博行业:2016年8月24日后新成立的平台、未提交自查报告的平台以及未通过行政核查的平台。另外,对于经营模式难以持续、经营压力较大的平台,也可能主动退出市场。鉴于部分地区已经开始清退待收在亿元以下的平台,其他地区存量较小平台面临较大的政策不确定性风险。

亚博国际网上赌博之家研究中心预测,2019年P2P亚博国际网上赌博平台将持续出清,具体下降速度取决于多种因素,主要是备案政策和备案实际进度,以及宏观经济形势和市场流动性等,从目前信息估测,2019年底运营平台数或将跌至300至500家,最后通过备案的平台数或将低于市场预期。

2. 行业交易规模预计稳中有降

《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》要求,P2P亚博国际网上赌博平台存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务、业务规模不再增加。受此影响,P2P亚博国际网上赌博行业成交量、贷款余额总体呈现下降趋势。

由于监管层持续要求平台控制规模,投资人的信心恢复尚需时日。因此,亚博国际网上赌博之家研究中心预测2019年上半年亚博国际网上赌博行业成交规模或许仍将维持现存较低的水平。下半年若有不少P2P亚博国际网上赌博平台完成备案登记,成交量或将出现较明显的回升,预计全年P2P亚博国际网上赌博成交量大概率介于1.5万亿元至2万亿元之间。

随着成交量逐步下降,P2P亚博国际网上赌博行业贷款余额也同步走低。考虑到仍会有部分小平台进行清退,叠加P2P亚博国际网上赌博平台受控制规模的因素,贷款余额或将出现小幅度下降。亚博国际网上赌博之家研究中心预测2019年P2P亚博国际网上赌博行业贷款余额会继续下降,预计减少至7000亿元左右。

3. 市场风险偏好及出借收益率下降

2018年P2P亚博国际网上赌博平台集中暴雷对市场造成了严重冲击,行业流动性空前紧张,部分平台退出时间明显拉长,投资人信心严重受挫。尤其是2018年7月开始,平台有效新用户人数下降速度明显加快,有效新用户数不及年初的半数水平,平台用户更多以老用户为主。2019年P2P亚博国际网上赌博平台在备案、合规上仍面临多方面不确定性因素,P2P亚博国际网上赌博投资市场风险偏好整体下降,投资人持续保持谨慎投资态度。

因合规成本高企,平台盈利空间压缩,部分平台下调产品预期年化收益率。而且市场二八分化加深,投资人更倾向投资高知名度的大平台。多方因素影响行业综合收益率继续下行。亚博国际网上赌博之家研究中心预测,2019年P2P亚博国际网上赌博行业综合收益率或将进一步下降至9%至10%之间。

4. 平台面临生存、盈利双重压力

第一,备案压力。虽然2018年12月底完成的P2P亚博国际网上赌博平台合规检查确已延期,但2018年7月,互联网金融风险专项整治领导小组长潘功胜在互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会上表示再用一到两年的时间完成互联网金融风险专项整治,亚博国际网上赌博之家研究中心预测P2P亚博国际网上赌博平台将分批次完成合规检查,部分平台有望于2019年底前完成,备案落地可期。而P2P亚博国际网上赌博平台实现备案后,平台将站在同一合规度起跑线上,未来竞争更加考验平台实力。

第二,巨头冲击。京东旗下自营平台和丰亚博国际网上赌博上线表明P2P亚博国际网上赌博行业依然被互联网巨头看好,且是流量变现的有效途径。而互联网巨头自营P2P亚博国际网上赌博平台,天然具备公信力的基因,形成了与其他平台的强有力竞争。并且,2019年P2P亚博国际网上赌博监管不确定因素逐步消除,会有更多资本涌入P2P亚博国际网上赌博行业。那么,背景系平台竞争优势更加凸显,小平台生存压力倍增。

第三,盈利困难。P2P亚博国际网上赌博行业风险持续释放期,多方因素造成借款人逾期违约率上升,市场流动性紧张、信心不足影响投资积极性,平台成交量增长承压。监管严控借款综合成本,平台利差撮合放贷利差缩小。P2P亚博国际网上赌博市场回暖需一定时间,叠加平台合规成本高企,2019年平台盈利形式依然较为严峻。

第四,上市考验。业务发展需要决定了一段时间内互金平台依然青睐境外资本市场,预计2019年将有更多互金平台谋求海外上市。但境外上市P2P亚博国际网上赌博平台,屡屡惨遭破发、股价下跌等状况,并且目前多家P2P亚博国际网上赌博平台已成功登陆海外资本市场,占据了先发优势,海外上市营造的品牌影响度下降。未来,P2P亚博国际网上赌博平台在资本市场上机遇与挑战同在。

第五,转型加速。2019年许多P2P亚博国际网上赌博平台在重压之下,可能开启业务转型之路,比如转型金融科技,为传统金融机构、互联网金融平台等输出技术解决方案;或转型专注于资金端或资产端。

5. 监管政策的逆周期调节

目前,P2P亚博国际网上赌博行业风险形势依然错综复杂,存量风险尚未完全消化,增量风险时有发生。为了防范系统性金融风险爆发,监管层可能会加大政策的逆周期调节,丰富监管科技,构建监管合力,引导行业规范、有序发展。

首先,完善监管体系。为提高监管质效,按照国家治理体系和治理能力现代化的总体要求,P2P亚博国际网上赌博行业可能构建完善法律约束、行政监管、行业自律、机构内控、社会监督五位一体的多层次监管体系,比如探索金融监管创新,依靠地方性协会自律组织试点沙盒监管,一定程度防范风险外溢。另外,预计2019年更加丰富的监管科技将得以推广应用于P2P亚博国际网上赌博平台,通过大数据、区块链及人工智能等技术对金融风险进行精准监控、识别。

其次,建立丰富的、市场化征信体系建设。通过会员机构构建信用信息共享平台,打破信息孤岛,推动P2P亚博国际网上赌博平台接入央行征信进展,鼓励更多的平台纳入协会自律组织。而百行征信作为央行征信的重要补充,将持续完善征信产品设计,推动征信的市场化运作。

再次,打通逃废债联合惩戒。2019年,监管可能会在国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于进一步做好亚博国际网上赌博行业失信惩戒有关工作的通知》基础上,进一步指导失信上报,比如明确失信信息录入规则、明确失信信息适用的P2P亚博国际网上赌博业务类型、扩大失信上报平台名单、落地恶意逃废债借款人筛选标准等多项细节等。通过将失信信息报送国家整治办,并由中国人民银行纳入征信系统,逐步完善对借款人逾期、涉诉两类失信行为的联合惩戒。

最后,2019年预计会有更多地区跟进出台退出指引,全国也有可能统一制定退出指引,对于退出指引中退出程序与方法、资产处置方式、出借人合法权益保护等关键内容或许将更加细化。

6. 金融科技赋能实体经济

金融科技发挥了技术优势,提高金融交易效率,降低服务边际成本,是我国普惠金融的重要推动力。中国互联网金融协会在2018年下半年工作会议中指出,要大力加强基础设施建设,充分发挥科技支撑作用。2019年,P2P亚博国际网上赌博行业将继续把服务实体经济作为金融科技发展的出发点与落脚点,增强金融供给侧改革,加大对实体经济需求变化的适应性和灵活性。

P2P亚博国际网上赌博平台践行服务实体经济将以消费金融、供应链金融为抓手。2018年8月,中国银保监会在《关于进一步做好信贷工作,提升服务实体经济质效的通知》中要求“积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用”,并提出创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。消费金融具备小额分散基因,具备消费场景优势,并且面向广大的消费、投资群体,金融科技将助力P2P亚博国际网上赌博平台大数据获客、智能风控,所以消费金融将依然是P2P亚博国际网上赌博行业的主流业务模式。另外,供应链金融优化了产业链上的资金融通,降低了企业交易、融资成本,提高了整个产业链条效率和竞争能力,其相对传统银行授信模式,对中小企业更具包容性,是服务长尾小微企业融资的有效方式。金融科技完全透明的数据管理体系提供了可信任的数据溯源途径,有助于完善供应链金融业务风控体系、防范节点风险发生。

2019年,提高科技水准将成长为P2P亚博国际网上赌博平台构建核心竞争优势的重要出发点。P2P亚博国际网上赌博平台将持续按照供给侧结构性改革要求,不断深化金融科技在P2P亚博国际网上赌博业务各环节运用,把资金撮合服务高效地配置到实体经济发展的重要环节,提高金融科技对普惠金融的支持力度。

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